Úvěr spotřebitelský, nebo raději americkou hypotéku? Potřebujete půjčit, ale nemáte tušení, který produkt máte zvolit? Zdánlivě podobné úvěry se v mnohém liší a především nabízí jiné možnosti.
Americká hypotéka
Neúčelová hypotéka nebo také, jak se jí dnes říká, americká hypotéka je vhodným produktem pro všechny, kteří chtějí koupit nemovitost bez zbytečných dokazování a kontrol nebo mají nemovitost a chtěli by na ni půjčit peníze na cokoliv, a dokonce je i pro ty, kteří potřebují refinancovat úvěry z jiných bank.
Americká hypotéka nabízí možnost půjčit si i v případě, kdy si klienti nejsou jistí schopností dokázat účel půjčky. Především v situacích, kdy například staví dům a nechtějí běhat za bankou s každou fakturou od řemeslníků, nebo potřebují zastavit svou nemovitost a půjčit si na start nového podnikání. Výše úvěru se potom pohybuje od 200 000 Kč do 4 000 000 Kč, resp. 75 % hodnoty zajištěné nemovitosti. Poskytovaná výše je limitována schopností splácet. Maximální možná délka sjednání je pro hypotéku 20 let a pro konsolidaci úvěrů 25 let.
Podmínkou pro žádost o hypotéku je samozřejmě dovršený věk 18 let a žadatel musí mít prokazatelný stálý příjem. V případě refinancování nemusíte dokládat potvrzení o výši příjmů, pokud máte bezproblémovou úvěrovou historii a splácíte alespoň 24 měsíců.
V průběhu hypotéky jsou možnosti mimořádných splátek a do 50 % hodnoty nemovitosti není třeba dokládat příjmy. Úroková sazba se samozřejmě následně odvíjí od počtu let, na která je smlouva vystavena, jak dlouhou jste si zvolili fixaci a kolik procent z nemovitosti si potřebujete půjčit. Nemalý rozdíl v úrokové sazbě činí skutečnost, zda máte sjednané pojištění proti neschopnosti splácet, nebo nikoliv. Sankční úroková sazba ze zadlužení po splatnosti se počítá podle zákonného úroku z prodlení.
Americká hypotéka nebude mít nikdy tak nízkou úrokovou sazbu jako účelová hypotéka, ale je mnohem jednodušší a může vyhovovat k mnoha účelům.
Spotřebitelský úvěr
Oproti tomu spotřebitelský úvěr má nižší částky k půjčení, je mnohem jednodušší jej získat, ale na úrocích to jistě pocítíte. Maximální délka úvěru je 96 měsíců a částky limitů úvěru se pohybují od 10 000 Kč do 600 000 Kč. Úrokovou sazbu lze i tady výrazně snížit pojištěním, které vás ochrání před nečekanými situacemi.
Základním rozdílem, kromě samotné výše úvěru, je variabilita v možnostech, jak splácet úvěr. Hypotéka je v mnoha ohledech výhodná, ale na druhou stranu jsou tam jistá omezení a pravidla, která je třeba dodržovat. Oproti tomu spotřebitelský úvěr je mnohem jednodušší změnit. V průběhu úvěru snadno upravíte výši splátek, délku splácení a kdykoliv můžete beztrestně zaplatit splátku mimořádnou. Jednoduše si můžete změnit nastavený den v měsíci pro splátku, nebo dokonce odložit splácení na několik měsíců.
Pro aktivní klienty banky bývají takovéto půjčky většinou v nabídce automaticky a předschválené už jen na základě platební historie na účtu. Samotná půjčka bývá zpravidla vyřešena během několika minut a peníze okamžitě připsány na účtu. Žádné složitosti, ale samozřejmě jde o mnohem nižší částky, než o jaké se jedná u hypoték, a tak se není čemu divit. Přísnější vyřizování a zdlouhavější proces pochopitelně patří k opatrnosti každé banky a v dnešní době samozřejmě také k doporučením ČNB.
Úvěr vs. hypotéka
Při výběru produktu je vždy nejdůležitější určit si, kolik peněz potřebuji půjčit, jaké mají jednotlivé produkty pro můj účel výhody a také kolik jsem ochotný přijmout úrokovou sazbu. Všechny parametry produktů jsou přehledně vypsány a vysvětleny na stránkách banky a doplněny o PDF ke stažení s kompletními podmínkami. Nejdůležitější je nic neuspěchat a nechat si případně poradit v samotné bance, který produkt by vám doporučili. Rovnou vám na pobočce mohou navrhnout řešení na míru včetně vaší výše úrokové sazby. Na závěr není nic těžšího než si vybrat a rozhodnout se. V obou případech se jedná o půjčku, která je důležitým závazkem a neměla by se brát na lehkou váhu.
