Při refinancováním hypotéky na nižší úrokovou sazbu můžete ušetřit i desítky tisíc korun. Podívejme se, jak jej provést a jaké jsou podmínky.
Refinancování hypotéky je zřízení výhodnější hypotéky za účelem splacení té původní, která je méně výhodná. K refinancování hypotéky vás může vést řada důvodů:
Sjednání nižší úrokové sazby
Úroková míra se vyvíjí a kolísá. Refinancování je výhodné, pokud jste si zafixovali vyšší úrokovou sazbu, blíží se konec fixace a banka vám nechce přiznat výši úroků přidělovanou novým klientům.
Platby za vedení účtu a nespokojenost s podmínkami
Hypoteční úvěry jsou často vázány na zpoplatněný bankovní účet u téže banky. V mnoha případech se refinancováním hypotéky poplatku zbavíte. Důvodem k refinancování může být nespokojenost s přístupem banky nebo podmínkami ve smlouvě.
Sjednocení úvěrů a dluhů
Hypotékou lze uhradit splátky dalších půjček, kde se úroková sazba pohybuje v desítkách procent. Letité splácení úvěru s nižší úrokovou sazbou může být ale stejně nevýhodné, jako splácení úvěru s vyšší sazbou v kratší době. Zvolte hypotéku umožňující předběžné splacení bez poplatků a penále.
Prodloužení doby splácení
Refinancováním hypotéky lze prodloužit dobu jejího splácení, čímž můžete vyřešit nedostatek peněz na měsíční splátky, třeba v důsledku změny či dočasné ztráty zaměstnání, nebo nemoci.
Navýšení úvěru
Při refinancování hypotéky si můžete navýšit úvěrový rámec, třeba při rekonstrukci vámi zakoupené nemovitosti a dalších případech.
Kdy žádat o refinancování
O refinancování hypotéky zažádejte 2 měsíce před koncem fixace stávající hypotéky. Datum končící fixace úroku naleznete ve smlouvě. Budete mít dostatek času pro vyhledání a sjednání nového úvěru a také na vypovězení toho stávajícího. Doporučujeme využít internetových kalkulaček a anonymně požádat o nezávazné nabídky. Refinancovanou hypotéku musíte doplatit přesně v den, kdy končí fixace u původního úvěru. V tentýž den začne i splácení refinancované hypotéky.
Kdy se refinancování nevyplatí
Refinancování hypotéky se nevyplatí při zafixování výhodné úrokové sazby, nebo pokud budete pokutováni za předčasné splacení úvěru, kdy to mohou být i statisíce korun. Někdy se však vyplatí smluvní pokutu i uhradit. Při sjednávání úvěru ve smlouvě požadujte možnost předčasného splacení bez sankce. Refinancování nemá význam, pokud se zhoršily podmínky žadatele ke schválení nového úvěru, jako je zdroj a výše příjmů a výdajů, závazky v podobě výživného nebo splátky dalších úvěrů. Nerefinacujte, pokud jsou úrokové sazby vyšší a odložte to. Refinancování nemá smysl u nízkých úvěrových rámců, které jsou v řádu statisíců korun a výše poplatků převýší výhody nové hypotéky.
Nejlepší poskytovatelé
Refinancování nabízí většina českých bank. Požádejte o refinancování banku, které nejvíc dlužíte nebo s ní máte nejdelší vztah. Výhodné jsou i banky s bezplatným účtem. Například mbank nabízí Americkou hypotéku na cokoliv a sloučení půjček jako součást hypotéky. Úvěr je jištěn nemovitostí. K Air Bank lze v rámci konsolidace převést až 10 úvěrů a účet je zdarma. Česká spořitelna nabízí konsolidaci půjček s možností splatnosti až na 10 let. To nabízí i Komerční banka v rámci produktu Optimální půjčka. Předčasné splacení i správa půjčky je zdarma.